Уважаемые участники Форума!

Разрешите поздравить вас с тем, что в вашем федеральном округе осознана неоходимость созыва таких представительных интеллектуальных сил, направленных на развитие округа и его экономики.

В своем выступлении я бы хотела рассказать о той теме, которая волнует многих - как людей, профессионально связанных с банковской деятельностью, так и людей, которые пользуются или хотят пользоваться услугами российских банков. Вы знаете, что в последние десять лет в нашей стране фактически создана на новых условиях частная банковская система - двухуровневая система, которая состоит из Центрального банка как эмиссионного банка и банка, занимающегося денежно-кредитной и монетарной политикой и регулированием рыночных процессов в экономики, банка, который занимается надзором за деятельностью коммерческих банков, и второго уровня - коммерческих банков. Причем коммерческие банки в нашей стране развивались в условиях сложного развития банковского законодательства, но можно сказать, что банковская система в этом смысле была даже пионером развития денежных отношений в России, поскольку по многим параметрам в начале своей деятельности, т.е. около десяти лет тому назад и до определенных известных событий она была во многом впереди тех рыночных преобразований, которые происходили в нашей стране.

К сожалению, те события, которые произошли в 1998 году, нанесли тяжелый урон банковской системе - обесценили капиталы, резко сократили денежную массу в стране, и реальная денежная масса была сокращена более чем на 30 %, монетизация экономики резко упала. Весь последующий период была проблема восстановления хотя бы в докризисном уровне потенциала и функциональных возможностей банковской системы и макроэкономических параметров. На первом этапе работа и была в основном сосредоточена на том, чтобы как можно быстрее выйти из этих кризисных явлений и реструктуризировать банковскую систему таким образом, чтобы отделить нежизнеспособные банки от жизнеспособных по тем критериям, которые были установлены российским законодательством.

Мы можем сказать, что к 2000 году задача эта в целом была выполнена. Встал новый этап - этап дальнейшего развития всей банковской системы с тем, чтобы она способствовала долгосрочному развитию страны и росту валового внутреннего продукта больше всего за счет повышения системы коммерческих банков в трансформации средств, привлекаемых со стороны населения, предприятий и организаций в кредиты и инвестиции.

Основная функциональная роль банковского сектора, к сожалению, в нашей стране находится на уровне ниже не только многих развитых стран с рыночными экономиками, но и уровня стран с переходной экономики.

Это определяется недостатками как корпоративного управления банков, как законодательства, так и надзорной практики со стороны органов, которые регулируют банковскую деятельность. Именно поэтому где-то в марте 1999 года в нашей стране под эгидой Центрального банка, при активном участии многих представителей законодательной власти, правительственных и международных организаций, в том числе Международного валютного фонда, Мирового банка, присутствующего здесь Добровольческого корпуса по оказанию услуг из США, был создан комитет, который занимался подготовкой стратегии развития банковского сектора.

Такой документ был опубликован ЦБ в январе этого года, широко обсуждался на российском и международном уровнях, мы много выезжали для этого в регионы. В результаты этого некоторое время тому назад на заседании Правительства была рассмотрена эта стратегия, обсуждена и в основном одобрена.

Почему эта стратегия является важной для России? Экономическое развитие России невозможно без дальнейшего эффективного развития банковского сектора, без эффективной трансформации и привлечения средств, размещения их в кредиты и в инвестиции.

Эта функциональная роль может быть повышена, если будут приняты меры с разных точек зрения. Прежде всего, со стороны законодательства. Для того, чтобы внедрить ее в жизнь, необходимо принять порядка тридцати новых законов или внести изменения в действующие, которые затрагивают и дают возможность приблизить банковскую деятельность в стране к тем условиям, которые есть во многих развитых странах, и к международно признанным подходам к организации этой деятельности. Имеются в виду и права обеспеченных кредиторов, введение системы гарантирования вкладов, знания реальных владельцев банка, транспарентность рыночной дисциплины банковских учреждений.

Второй момент: стратегия даст возможность всем, кто соприкасается с банковской деятельностью, увидеть, что государство сохранит и будет развивать рыночные основы банковского дела. Экономическое пространство на нашей территории будет, как и предусмотрено, единым, будут предъявляться единые правила и единые нормы регулирования для всех банков с любой формой собственности, которая лежит в основе банка.

В ближайшее время будут приняты меры по сокращению доли государства в тех банках, где государству принадлежит миноритарная доля. Будут рассмотрены возможности усиления контроля со стороны наблюдательного совета, который сейчас состоит из представителей ЦБ, Правительства и миноритарных акционеров, за коммерческой политикой Сберегательного банка, который оказывает существенное влияние на развитие рынков.

Будут сделаны важные шаги со стороны самих банков по улучшению системы корпоративного управления. Под этим понимается очень много вопросов и проблем, на которых я подробно не хотела бы останавливаться, но важным является то, что банки должны уметь распознавать, контролировать и уметь управлять всеми видами рыночных и других рисков. Это целая наука, которая очень быстро движется в мировом банковском деле, и ее проблемам сейчас уделяется большое внимание во всем мире.

Именно поэтому ЦБ в посткризисный период времени, проанализировав действующую систему надзора за банками и признав, что в определенной степени в том тяжелом системном кризисе 1998 года, когда платежная система была в коллапсе, должно было играть улучшение работы с рисками. В последнее время ЦБ проводил и будет проводить методологическую работу, чтобы банки научились работать с рисками.

Мы много сделали за этот период времени. Мы приблизились к тем показателям, которые Базельский комитет по разработке методологии надзора за банковской деятельностью рекомендует принимать многим странам. Россия является участником и подписантом соответствующих документов как одна страна из более чем 150, которые подписались.

Важнейшей для банковской системой датой, которая будет знаменательна не только для самих банков, но, как я думаю, для всей экономики в целом - это переход на международные системы учета и отчетности. Думаю, что не до конца осознано, что это принесет. Это изменение экономической идеологии подхода к оценке очень многих экономических процессов. Это изменение системы учета, отчетности, изменение оценки деятельности предприятий, организаций и банков. Для банковской деятельности, в частности, это будет изменением оценки уровня капитализации. И если сейчас мы говорим о достаточной капитализации с точки зрения российских стандартов, то через 2 года, оценив деятельность банков и капитализацию других предприятий, акции которых котируются на рынках, мы увидим, что капитализация будет значительно ниже. Потому что по международным стандартам уровень рисков, которые нужно учесть при подсчете достаточности капитала, более строгие, чем в нынешних российских правилах.

Будет момент, который распределит банковскую систему и многие предприятия на два разных уровня. Многие банки не выдержат уровня достаточности капитала, который сейчас установлен как минимальный и необходимый для отзыва лицензии - 2 %. Многие банки будут вынуждены или уйти с рынка, или перейти в другую категорию небанковских кредитных учреждений.

Этот период, который сейчас остается до 2004 года (а это для внедрения масштабных изменений в экономике очень сжатый срок), требует не только от банков, но и от всей экономики, очень внимательного подхода. Дело в том, что если мы сейчас рассмотрим состояние банковской системы, то, несмотря на все нарекания, которые есть со стороны предприятий, вкладчиков, мы не можем не признать, что сегодня все банки РФ ликвидны, все банки имеют капитал, достаточность которого по российским стандартам не ниже двух процентов. В то же время, если мы посмотрим на сектор реальной экономики, мы увидим, что неликвидность, т.е. неплатежи предприятий друг другу, составляют более 11 % ВВП.

Проблема неликвидности, неприменения закона о банкротстве в реальной экономике, ликвидации неустойчивых предприятий создает риски кредитования банковской деятельности. Именно поэтому банки, даже имея высокую ликвидность и капитал, вкладывают средства в реальные проекты, поскольку риски неликвидности очень велики.

Банки должны не забывать, что в погоне за доходностью они идут на те риски, по которым не смогут ответить.

Основная задача совмещения потребности в кредитах, в которых нуждается наша экономика, и возможности банковской системы - это двустороннее движение навстречу друг другу. Банки являются социально значимыми институтами, и везде именно поэтому отдельное законодательство, отдельные подходы к банковскому сектору во всех странах.

Стратегия, которая рассчитана на 5-7 лет, как мы полагаем, поможет в соблюдении тех требований, которые вложены в эту стратегию. В частности, это принятие соответствующего законодательства, определенная стабилизация макроэкономической ситуации и спокойная динамика валютного курса, что важно для деятельности банков. Если все это будет происходить, то через 5-7 лет банковская система может улучшить свою функциональную роль в экономике и достичь параметров, соответствующих странам-лидерам переходной экономики.

Конечно, нельзя ожидать, что капитал нашей банковской системы увеличится в десятки или сотни раз. Все зависит от доверия внутренних и внешних инвесторов в банковский сектор. Рентабельность банковского сектора сейчас не очень велика.

Последний вопрос, на котором я хотела бы остановиться, связана со структурой банковской системы. Когда мы говорим о стратегии развития банковского дела, прежде всего мы имеем в виду реформирование подходов к организации банковского дела, о которых я говорила: это корпоративное управление, учет, распознавание рисков, внедрение международных норм работы с банками. Но не только это. Конечно, важно иметь и институциональный аспект, т.е. аспект, связанный с размещением банков как институтов по территории страны. Здесь продолжается спор между теми, кто предлагает ограничить присутствие банков на рынке не их реальной финансовой устойчивостью, а величиной собственных средств или капиталов. Думаю, что, обсуждая эту точку зрения с разных сторон, все-таки надо учитывать ту ситуацию, в которой находиться российская банковская система.

Да, у нас единое экономическое пространство. Да, у нас работает много банков, собственный капитал которых по российским стандартам к 2004 году будем меньше 5 млн. евро. Я условно говорю, хотя цифры некоторыми называются значительно больше.

Но мы должны знать, что банки даже с такой суммой капитала могут принимать на себя или маленькие риски, или большие. Также и большие банки могут принять на себя большие риски и быть неустойчивыми. Мы знаем пример СБС Агро. Большой банк, но принял большие рынки, и результат мы знаем. Мы знаем средние банки в регионах, которые даже в период кризиса взяли на себя достаточные риски и выжили без помощи извне.

Поэтому, когда мы говорим о наличии банковской системы, мы должны дать возможность всем клиентам банковских услуг воспользоваться ими там, где есть потребность, и где банки являются финансово устойчивыми. Все должно сделать определение финансовой устойчивости банков по международным стандартам.

На сегодняшний момент банки - это самый главный сегмент финансовых рынков. Другие сегменты - пенсионные фонды, страховые и т.д. - значительно слабее развиты.

Надо понимать, что сегодня ситуация уже не та, что 20 лет назад: это система значительно более жесткой обоюдной ответственности как банков, так и заемщиков, а не только банков, когда государство брало все последствия от разных неурядиц в реальной экономике.