Практика управления
кредитными союзамиЛАРИСА ЖУРАВЛЕВА
член кредитного союза “Радуга” (Россия)
• Стратегию кредитного союза определяет его
финансовая политика
• Размер предоставляемых займов ограничивается
не административными, а экономическими методами
• Предоставление кредита пайщикам на развитие
малого бизнеса зависит от целей проекта и
возможностей его реализации
Кредитные союзы (КС) представляют собой
специфическую форму потребительской кооперации
в заемно-сберегательной сфере. Члены (пайщики) КС
– физические лица, связанные единым социальным
признаком (общностью места жительства или
работы, профессиональной принадлежностью и т.п.),
объединяют свои средства в виде взносов
(переходят в собственность КС) и личных
сбережений (остаются в собственности пайщиков).
Личные сбережения, а также часть собственных
средств КС образуют фонд финансовой
взаимопомощи, предназначенный для выдачи займов.
Весь доход, получаемый по займам, распределяется
между пайщиками пропорционально личным
сбережениям, внесенным в КС.
Административно-хозяйственные расходы,
обеспечивающие функционирование КС, покрываются
дополнительными взносами. Внутренняя жизнь КС подчиняется кооперативным
принципам управления, закрепленным в уставе и
специальном положении об органах управления.
Пайщики, обладая каждый одним решающим голосом,
на общем собрании избирают
правление, а кроме
того –
ревизионную комиссию
и
комитеты
–
кредитный (принимающий решения о выдаче займов),
по членству и развитию КС. Члены выборных органов
работают на общественных началах, однако КС
может и нанимать персонал. Пайщиками не могут
быть юридические лица. Юридическим и физическим
лицам, не членам КС, не оказываются финансовые
услуги. В настоящее время число пайщиков КС, как
правило, не превышает 2 тыс. человек, а круг
активных операций в союзе ограничен
предоставлением займов и размещением временно
свободного остатка средств на депозитах банков,
в государственных ценных бумагах и резервной
кассе. Операции КС по приему личных сбережений и
выдаче займов внешне похожи на банковские, но по
существу таковыми не являются, поскольку не
преследуют извлечение прибыли, договор КС с
пайщиками не носит характер публичного, а
пайщики не вступают со своим кооперативом в
клиентские отношения. Поэтому КС не является
коммерческой организацией. *** Первые кредитные союзы в форме товариществ
появились в
Германии, Австрии
и
России
как финансовые структуры, призванные обеспечить
дешевыми кредитами мелких производителей.
Действовали они при активной поддержке
государства. В дореволюционной России
насчитывалось 16 тыс. кредитных товариществ с
общей суммой активов около 90 млн руб., они
объединяли свыше 11 млн человек. В настоящее время
в 86 странах мира их число превышает 40 тыс. с общим
количеством членов-пайщиков более 97 млн человек. В России КС начали возрождаться в начале 90-х
годов, в период гиперинфляции и массового
обнищания населения. Рынок быстро насыщался
товарами и услугами, хотя денег у рядового
труженика в достатке не было. Стали возникать
объединения хорошо знакомых между собой людей с
целью сбережения накопленного и финансовой
взаимопомощи в виде потребительского
кредитования. Появились кредитные союзы,
предоставлявшие пайщикам достаточно дешевые
кредиты в сочетании с уникальными возможностями
по защите вкладов в условиях масштабного обмана
граждан различными финансовыми учреждениями.
Люди искали пути не обогащения, а в первую
очередь сбережения заработанного. В КС реально могли оценить личностные качества
партнеров, а также предпринимательские
способности своего руководства. От этого в
значительной мере зависела надежность КС.
Одновременно обеспечивался особый, более
открытый стиль управления. Механизм же получения
(предоставления) потребительских кредитов был
намного проще, чем в банках. Несмотря на очевидную привлекательность,
далеко не все КС, возникшие в 90-е годы, сумели
выжить. Одна из причин успеха сохранившихся
видится в грамотном управлении с момента
возникновения. *** При организации КС инициативная группа в
первую очередь сталкивается с определением
принципов управления, на соблюдении которых во
многом сказывается дальнейшая судьба, динамика
развития и устойчивость последующей работы. Опыт показывает, что наиболее жизнеспособны
объединения людей по
профессиональному
признаку. В маленьких городах или поселках, где,
как правило, нет филиалов банков, позиции КС
особенно сильны. В этом случае допускаются
объединения по территориальному принципу.
Однако должно действовать жесткое правило
отбора членов среди тех, кто пользуется
безупречной репутацией. Благодаря этому с самого
начала закладываются основы для обеспечения
высокой защищенности накоплений пайщиков –
одного из главных преимуществ КС по сравнению с
прочими финансовыми институтами. Организационной проблемой становится поиск
подходящего помещения. Идеальным вариантом
может быть размещение КС в здании предприятия, на
базе которого по профессиональному принципу
формируется КС, а также в зданиях местной
администрации. Впоследствии это может
значительно облегчить деятельность КС. Важнейшим решением, принимаемым в
организационный период, является правильный
выбор места хранения денег – банка, который
должен быть надежным, иметь вечернюю кассу для
приема наличности в конце рабочего дня, низкий
процент за обслуживание, не создавать проблем с
выдачей наличности. Необходимо также найти
профессионального бухгалтера и грамотного
экономиста, контролирующих использование
дополнительных средств и способствующих
наиэффективнейшему их обороту при
минимальном риске. Стратегическим этапом формирования КС
является выработка четкой финансовой политики,
которой надлежит жестко руководствоваться в
дальнейшем, чтобы заложить основы успешного и
динамичного развития. Основу этой политики
определяет денежный фонд. Члены КС, как правило,
люди с небольшим достатком – обычно работники
государственных промышленных предприятий,
медицинских или образовательных учреждений.
Поэтому сформировать достаточно большую кассу
только за счет накоплений пайщиков не
представляется возможным. Необходимо
привлечение сторонних средств с последующим их
возвратом. Здесь могут помочь администрация
предприятий или местные органы управления, на
территории которых возникает КС. Практика
показывает, что вариантом поддержки являются
фонды социальной помощи предприятий. Для успешной деятельности КС, получившего
оборотные средства, нужно взвешенное сочетание
кредитования пайщиков и вложения части денежных
фондов в ликвидные государственные проекты.
Четких рекомендаций в данном случае нет. Но
именно здесь сказывается правильность выбора
при найме экономиста и управляющего, от
профессионализма которых в значительной степени
зависят конечный результат и отношение пайщиков
к кредитному движению. Сложной задачей при определении кредитной
политики союза является внедрение таких
принципов, благодаря которым при работе с
пайщиками будет обеспечиваться максимально
быстрый оборот предоставляемых под займы
средств при условии невысокой ликвидности. Как
показала практика, наиболее успешно
зарекомендовала себя схема предоставления
займов, при которой существует жесткая
взаимосвязь между размерами потребительского
кредита, сроками его возврата и процентами за
пользование. Прежде чем КС приступит к своей основной
деятельности – потребительскому кредитованию,
на собрании пайщиков должно быть утверждено
соотношение долей денежного фонда, направляемых
на потребительские займы и коммерческие проекты.
Вложения в них должны обеспечить
антиинфляционные поступления и содержание
аппарата управления КС. Необходимо также
установить размеры резервного фонда,
предназначенного для непредвиденных расходов. Если после определения долей кассы КС на
кредитование пайщиков остается незначительная
сумма, то напрашивается рациональное решение о
поощрении малых по размеру займов для
обслуживания максимального числа пайщиков.
При этом процент за пользование займом должен
быть тем меньше, чем меньше сам заем и сроки его
возврата. На практике оказалось, что такие
условия стимулируют членов КС к использованию
займов, резко увеличивают скорость оборота и
способствуют привлечению новых пайщиков.
Ограничивать размеры предоставляемых займов
следует не административными, а экономическими
методами. Предоставление членам союзов крупных займов
возможно, но процент за пользование ими должен
быть таким, чтобы брать заем в КС становилось не
очень выгодным. Исключать возможность выдачи
подобных займов нецелесообразно, так как будет
упущена возможность упрочить положение КС, а
следовательно, и всех его членов. *** По мере развития и укрепления КС могут вносить
изменения, направленные на либерализацию
условий кредитования – снижение процентной
ставки в зависимости от стажа пайщиков,
предоставление значительных сумм на покупку
жилья с начислением минимальных процентов и даже
на расширение предпринимательской деятельности.
Уже есть реальные результаты подобного
кредитования. Однако все нововведения в кредитном движении
немыслимы без грамотного управления, без
нормативной и методической базы. Это послужило
толчком к созданию в 1994 г. консолидирующего
органа. Им стала Лига кредитных союзов. В соответствии с уставом основными целями Лиги
являются: развитие и координация движения КС на
территории России; представительство и защита интересов КС и их
объединений в государственных и
негосударственных органах РФ и международных
организациях; укрепление экономического и социального
статуса КС для повышения доступности финансовых
услуг широким слоям населения. Сегодня в Лигу входят более 47 КС и 4
региональных ассоциации, работающие в 20
субъектах РФ. Лига является членом Всемирного
совета КС и Ассоциации кооперативных
организаций России. Главная задача Лиги – продвижение и защита
кооперативных принципов деятельности КС,
соблюдение интересов пайщиков. В 1995 г. на
внеочередной ассамблее Лиги приняты “Стандарты
и нормативы деятельности кредитных союзов”,
определяющие организационно-правовые,
финансовые нормы деятельности КС. Они легли в
основу проекта федерального закона “О кредитных
потребительских кооперативах граждан (кредитных
потребительских союзах)”. Благодаря международной деятельности Лиги
руководители КС, являющиеся ее членами, имеют
возможность обучаться методам управления
союзами во время стажировок в США, Канаде,
Ирландии, Австралии, Польше, оказывающих самую
активную, вплоть до финансовой, поддержку
российскому кредитному движению. В 1999 г. Лига совместно с институтом “Открытое
общество” развернула программу по поддержке
малого предпринимательства России. В ходе ее
реализации членам союзов, победивших в отбороном
конкурсе, предоставляется возможность получения
целевого кредита на развитие собственной
предпринимательской деятельности. Для получения кредита претендент должен
обладать хорошей кредитной историей,
предоставить четкий бизнес-план своего развития,
иметь вложения в КС в размере не менее 1/5
испрашиваемого кредита и на такую же сумму
инвестировать проект. Предполагается, что все
денежные операции между союзом и претендентом на
кредит должны быть безналичными, а кроме того, со
стороны КС устанавливается постоянный контроль
за целевым использованием кредита. Подобные программы подчеркивают, что КС России
стали не просто реальностью, а вступают уже в
новую фазу развития. Формы и принципы их
функционирования разнообразны, но в конечном
счете успех зависит от современных технологий
управления. | 
