"НИЖЕГОРОДСКИЙ КРЕДИТ" ПОМОГАЕТ НОВОСЕЛЬЮ

В.В.САМАРЦЕВ,

председатель правления банка

"Нижегородский кредит"

 

Бурным и далеко не мажорным было обсуждение и принятие бюджета Нижегородской области на одном из недавних заседаний Законодательного Собрания. И причина такого положения дел ясна: финансовые затруднения стали сегодня проблемой не только одного нашего региона, но и всей России. В частности, одной из характерных черт современных условий хозяйствования является отсутствие средств для финансирования жилищного строительства.

Поиском новых, нетрадиционных источников инвестирования активно занимаются в последнее время администрации Нижегородской области и города Н.Новгорода, а также Муниципальный банк "Нижегородский кредит".

Администрации идут по пути привлечения средств с помощью облигаций жилищного займа, предоставления субсидий. Банк - по пути первоначального накопления средств будущими новоселами с дальнейшим кредитованием под залог приобретаемой недвижимости.

Отсутствие закона об ипотеке привело к использованию "обходных" схем предоставления потребительского кредита. Хочу подчеркнуть, что кредитование под залог недвижимости выгодно банку, так как всем известно, что с течением времени жилье набирает стоимость, а темпы роста недвижимости не отстают от инфляции. Поэтому ипотечное кредитование позволяет работать w в условиях высокой инфляции.

Останавливаясь на схеме ипотечного кредитования, в нескольких словах опишу используемые нами на практике варианты.

1. Кредитование на  1  год с целью приобретения квартиры. Покупатель жилья, он же и заемщик, проплачивает продавцу 1/3 от рыночной стоимости квартиры, а на оставшиеся 2/3 он кредитуется банком, и эти деньги тоже передаются продавцу. Ссуда выдается на 1 год под 35 процентов годовых в валютном эквиваленте, с ежемесячной выплатой суммы кредита и начислением процентов на остаток. Квартира при этом оформляется на ипотечную компанию - дочернюю фирму банка - до полного погашения кредита. Ипотечная компания заключает с покупателем договор аренды и выступает гарантом перед кредитором.  Заемщик не  имеет права  прописаться  в квартиру, и она переходит ему в собственность только после полного погашения  кредита.  По данной  схеме кредит получили уже 40 клиентов на сумму 2 млрд.рублей.

2. Вторая схема предусматривает поэтапное накопление средств в размере 30 процентов рыночной цены квартиры с рассрочкой до 17 лет. Накопление допускается как в натуральном выражении - выкупе квадратных метров по среднесложившейся стоимости, так и в привязке к фиксированной долларовой стоимости одного квадратного метра. При регулярности взносов и стабильности дохода вкладчика банк предоставляет ипотечный кредит на ненакопленную часть в размере до 70 процентов от рыночной стоимости и со сроком погашения до 10 лет.

3. Третья схема  -  также накопление денежных средств, но уже пересчитанных в минимальных заработных платах.  Банк совместно с клиентом  оговаривает стоимость квартиры б определенном количестве минимальных заработных плат. Клиент определенное время выплачивает эту сумму, а банк индексирует, сберегает средства от инфляции. Денежные средства целесообразно размещать на счете "вклады граждан", поскольку доход по вкладу в виде начисленных процентов освобожден от подоходного налога.

По второй и третьей схемам нами открыто 90 жилищно- накопительных вкладов.

4. Четвертой схемой является предоставление кредита под залог акций банка. Данная схема предусматривает также возможность предоставления льготного кредита на приобретение, помимо жилья, автомобиля, мебели, товаров сложной бытовой техники.

Необходимость переориентации банка на оказание услуг частным лицам вызвана нестабильным положением юридических лиц. Население же при высоком авторитете банка готово вложить свои сбережения с целью накопления средств для улучшения жилищных условий.

На наш взгляд, в целях аккумулирования и мобилизации финансовых ресурсов необходимо объединить направления деятельности администрации и банкч, то есть соединить бюджетные средства с частным капиталом, кровно заинтересованным в достижении конечного продукта - создании жилья.

В этом случае источники финансирования жилищного строительства будут состоять из:

1) дотаций, субсидий из бюджета;

2) личных сбережений граждан;

3) средств предприятий;

4) доходов от будущей продажи настоящей квартиры;

5) доходов от использования банком временно свободного остатка бюджетных средств;

6) ипотечного кредита за счет собственных среде • банка.

К настоящему времени у банка "Нижегородский кредит" уже наработан определенный опыт работы с городским бюджетом по предоставлению беспроцентного кредита лицам, стоящим на очереди на муниципальное жилье.

Согласно распоряжению председателя Совета народных депутатов г. Н. Новгорода № 329-м от 12.10.93 г. очередникам предоставляется строго определенная районной кредитной комиссией сумма. Эта сумма пересчитывается на момент получения в соответствующее количество минимальных заработных плат, которое и возвращается заемщиком на протяжении 10 лет. Такой кредит уже получили 14 человек.

Следующим этапом сотрудничества бюджета с муниципальным банком стало участие в Федеральной Программе предоставления жилья военнослужащим, уволенным в запас или вышедшим в отставку. Наш банк уверенно выиграл конкурс у других банков области и из 750 сертификатов на сумму 30 млрд.рублей привлек 500 сертификатов на сумму 19,5 млрд.рублей. Благодаря сотрудничеству с департаментом строительства города, ведущими строительными организациями и риэлторскими фирмами в течение пяти месяцев все наши "сертификатчики" были отоварены квартирами. Вместе с тем, банк многим военнослужащим выдавал долгосрочные кредиты на недостающую сумму до полной стоимости квартиры.

Мы понимаем, что действия многих банков¹-¹ сковывает отсутствие достаточной правовой базы: нет пока закона об ипотеке. Однако считаем - и наш опыт об этом свидетельствует - что, невзирая на трудности, нужно уже сейчас активно включаться в эту, без сомнения, перспективную систему кредитования жилищного строительства.