Территориальная платежная система – инструмент преодоления экономического кризиса

ВАЛЕНТИН ФЕДОРОВ
доктор экономических наук, профессор,
вице-президент Российского союза
промышленников и предпринимателей

• В России для экономического подъема есть все, кроме нормальной экономики
• Страна обретает хозяйственную динамику лишь при соединении власти государства с возможностями предприятий
• Подъем возможен, если он будет исходить из создания жизненных условий для населения

Главенствующей российской идеей должен стать экономический прорыв. Уважая иные точки зрения и разделяя озабоченность судьбою России, нельзя не отметить, что предлагаемые многими аналитиками подходы либо носят частный характер, либо не могут быть реализованы из-за слабости экономической базы.

Необходимость прорыва

Предшественники оставили нам предпосылки возрождения России. Многочисленное население, огромная территория, беспримерные природные богатства, накопленный интеллектуальный ресурс, духовность, высокая грамотность плюс другие составляющие– результат столетий. Но каждый фактор не работает в неполном наборе. Очередное подтверждение этой истины мы получили на рубеже 80-90-х годов, когда советская система, достигнув, казалось, преобладающих позиций, рухнула, нанеся большой непоправимый ущерб той сверхзадаче, которая стоит перед Россией.

Страна может жить на голодном пайке, если она одна-единственная в мире и ей не с кем себя сравнивать. Но демонстрационный эффект богатой жизни за границей столь велик, что влечет за собой неизбежные последствия. Перепад в уровнях вызывает экспансию богатой страны относительно бедной, подобно тому как вода течет сверху вниз, и эту экспансию не сдержать ничем, кроме как выравниванием уровней. Те, кто считает, что наблюдающееся у нас иностранное засилие (товарное и культурное) есть результат чьих-то сознательных козней из-за границы, ошибаются.

Дело обстоит намного хуже. Приходится говорить об объективной реальности – мы не выдерживаем экономической конкуренции в целом, а потому наши известные достоинства (скажем, духовность) либо не в состоянии оградить нас от этой беды и сами скудеют перед лицом невоенной иностранной агрессии, либо даже работают на последнюю (например, отъезд научных работников за рубеж).

Так что же мешает России перейти на высокие экономические скорости? Мышление, как мы знаем, является материальной силой. Преобладающий сегодня у нас тип официального мышления есть не что иное, как такая отрицательная сила, именно она мешает России подняться. Если в советское время страна находилась в состоянии одной крайности (вся экономика была стянута и деформирована жесткой партийной системой), то после нее мы вообще отказались от централизованного управления народным хозяйством в надежде на самодвижущие пружины рынка. Как и следовало ожидать, экономика развалилась. Между тем мировой опыт свидетельствует о том, что страна обретает экономическую динамику лишь при соединении власти государства (государственных органов) с возможностями предприятий. Разделенные, друг без друга они ничего не значат. Нам нужно осмыслить причины деградации, и вместо ожиданий чуда подчиниться на много лет культу экономического прорыва.

Источник подъема – личные сбережения

Есть базовые вещи, которые надо знать и применять. Одной из основополагающих заповедей является следующая: преодоление кризиса возможно только с помощью инвестиций. В этой фазе правительство обязано проявлять максимальную активность по зарождению и развитию инвестиционного процесса.

Ставка на заграницу не оправдала себя. Накопленный за все эти годы иностранный капитал в нефинансовом секторе экономики России составляет крайне малую величину в международном сравнении.

Питательной почвой подъема послужат крупномасштабные инвестиции в хозяйство, как государственные, так и частные, причем вторые идут за первыми, видя в них добрый знак. А потом уже наступает очередь иностранных инвестиций. Рано или поздно правительство должно будет перейти к финансированию собственных капиталовложений. К этому его принудят не здравые размышления (они уже давно запоздали), а требования реальной жизни: сокращение предложения отечественных товаров и засилие импорта, выбытие основных фондов и др. Это будет экономический цугцванг. Поскольку не создано никаких источников накопления, государство прибегнет к бюджетному перераспределению за счет социальных статей. Отсюда следует горький парадоксальный вывод – меры по экономическому оздоровлению на первых порах примут антисоциальную направленность.

Можно, однако, смягчить удар. Для этого следует заблаговременно осуществить продуманную систему нововведений. Дело в том, что деньги для экономического подъема есть. Это личные сбережения. Другие источники накопления, а именно государственный бюджет, самофинансирование предприятий, иностранный капитал, в реальных условиях незначительны и ненадежны. Во всех странах сбережения лиц наемного труда и мелких предпринимателей служат главным каналом финансирования капиталовложений. Нам следует по-хозяйски распорядиться тем денежным богатством, которым мы уже располагаем, и которое может и должно оказаться во сто крат ценнее с точки зрения перспективы, чем его номинальная сумма. Но сегодня все пущено на самотек.

По разным оценкам, на руках российских граждан находится до 50 млрд долл. наличной валюты. Пока некоторые эксперты доказывают целесообразность введения у нас новой денежной единицы, золотого рубля (абсолютно вздорная идея), в России имеет хождение параллельная денежная единица, американская, причем не только магазины, но российские власти для удобства пользуются долларом как мерой стоимости. Накопленная населением валюта не приносит нашей экономике никакой пользы. Напротив, она подрывает позиции рубля.

Если задачей правительства является поддержка национальной валюты, то оно должно заинтересовать граждан в возвращении к рублю. Как бы то ни было, но людям хлопотно иметь дело с долларами в собственном государстве. Можно сказать, что первое из двух условий отказа от бегства рублей в доллары выполнено – пусть сомнительными методами, но инфляция сведена к умеренному уровню. Второе условие – гарантирование вкладов. Каждый человек должен быть уверен в том, что, положив деньги в российское финансовое учреждение, он не потеряет их при любых обстоятельствах.

В этом направлении сделано очень мало. Но даже в таких условиях население кладет свои деньги на хранение, что тоже следует причислить к потенциальным источникам капиталовложений в народное хозяйство. Основная сумма сбережений приходится на один-единственный Сбербанк, где государство держит бразды правления, и следовательно, вклады там застрахованы. Казалось бы, хорошо. Но червоточина проявляется в том, что явное предпочтение населением одного (государственного) учреждения перед коммерческими банками придает развитию банковской системы однобокий характер. Коммерческие банки без депозитной поддержки граждан неполноценны, а экономика в свою очередь ущербна без стабильных коммерческих банков. Сберегательное дело в развитых странах строится на гарантийном принципе, хотя различия здесь немалые. Если в США основные гарантии берет на себя государство, то в ФРГ – объединение банков. Мы пока ищем свой путь, но время не ждет.

Когда люди почувствуют доверие к российским банкам и будут знать, что их вклады  останутся в сохранности, а не будут истреблены инфляцией и не будут похищены финансовыми проходимцами, прирост рублевых вкладов будет исчисляться сотнями миллионов рублей.

Помимо принятия мер на федеральном уровне следует обратить внимание на параллельный перспективный путь привлечения личных накоплений на финансирование производства. Речь идет об участии местных властей на уровне субъектов Федерации и крупных городов в общегосударственной инвестиционной политике. Последняя даст свои результаты в полной мере лишь тогда, когда местные власти сами станут принимать энергичные меры по созданию атмосферы доверия к себе в регионах и когда немалые сбережения в контролируемых ими банках будут целенаправленно размещаться для поддержки краткосрочных выгодных проектов.

Механизм привлечения денег

Изложим механизм привлечения денег населения в местные кредитные учреждения, который можно назвать территориальной платежной системой.

В качестве примера возьмем одну из республик в составе РФ. Валовой региональный продукт этого субъекта Федерации равен примерно 26 млрд руб., из которых 18 млрд составляют денежные доходы населения.

Эти сбережения можно мобилизовать двумя главными способами – через рынок ценных бумаг и финансовые учреждения. Развитие рынка негосударственных бумаг и рост вложений населения в них – сложный и медленный процесс. Обычно более быстрые результаты дает развитие системы финансовых учреждений. Среди них центральное место занимают банки. Мощная банковская система Германии благодаря личным сбережениям сыграла важнейшую роль в интенсивном росте экономики страны до первой мировой войны и вновь после второй мировой войны.

При создании своей платежной системы безналичных расчетов у нас есть даже определенное преимущество перед Германией тех времен и Японией, которая свой послевоенный подъем осуществляла на базе личных сбережений населения. Это преимущество заключается в современной банковской технике, в возможности существования электронных денег.

Итак, порядок действий таков. Назначаются несколько уполномоченных банков, которые начинают вести работу с населением по привлечению вкладов. Эта работа многоплановая и требует от правительства республики постоянного и активного участия. Прежде всего правительство берет на себя гарантирование сохранности вкладов в выбранных коммерческих банках и строжайшим образом следит за стабильностью системы. Завоевать доверие населения к таким банкам будет не просто, учитывая отрицательный опыт россиян, пострадавших из-за безответственности или прямого мошенничества ряда банков и частных финансовых пирамид, государственного дефолта.

Уполномоченные банки создают свою территориальную сеть сначала в столице региона, а затем по всей республике. Вместе с тем вкладчикам предоставляются довольно ощутимые денежные и неденежные льготы: скидка в цене товаров, скидка на каждую трансакцию самим банком, сокращение времени обслуживания и др. Сочетание всех этих благоприятных моментов приведет к тому, что вкладчики понесут в банк не только более или менее лишние деньги (срочные накопительные депозиты), но и средства, нужные для текущей жизни. Расчет простой: зачем иметь при себе деньги на каждый день, когда компьютерной карточкой можно заплатить за все товары и услуги, да еще с двойной выгодой: процент по вкладу плюс скидка при покупке. В итоге банк вполне может получить в распоряжение денежную наличность потребителей в гораздо большем объеме, чем сейчас, например, через Сбербанк.

Как добиться, чтобы денежные вклады превратились в инвестиции? Ответ на этот вопрос зависит не столько от банков, сколько от правительства республики. Здесь нужно отойти от ставшей традиционной для нашей страны формы использования денег и не выманивать их у банков с целью потратить их на латание бюджетных дыр, потребление с помощью ценных бумаг типа государственных краткосрочных облигаций и облигаций федерального займа. Доходность этих ценных бумаг была наиболее высока по сравнению с другими сегментами рынка, что противоречит здравому смыслу.

Так вот, правительство республики должно вместе с банками размещать привлеченные денежные средства, во-первых, в производство, а во-вторых, на своей территории. Предприниматели и банкиры в известной степени поменяются местами. Теперь уже банкиры вместе с местными властями будут искать предпринимателей и предлагать им кредиты на хороших условиях по сравнению с другими банками. Ведь уполномоченные банки будут иметь достаточно средств и не обязаны прибегать в широких масштабах к более дорогому межбанковскому рынку.

Создание территориальной платежной системы накладывает жесткие обязательства как на уполномоченные банки, так и на местные власти. Обе стороны ответственны перед населением. Власти, разумеется, в большей степени. Поскольку банки оперируют почти полностью чужими деньгами, то соблазн для тех или иных работников воспользоваться ими в личных целях весьма велик. За банками должен быть установлен жесткий контроль. В самой природе банковской системы заложен риск нестабильности, потому что пассивы банка (в основном вклады предприятий и населения) ликвидны, т.е. могут быть с некоторыми ограничениями отозваны в любой момент, тогда как в банковских активах (вложениях) ликвидные средства составляют гораздо меньшую долю.

Финансовые затруднения банков или даже ложные слухи о них, волюнтаризм местной экономической политики, неправильная структура инвестиций и т.д., могут подорвать доверие со стороны вкладчиков, и последствия будут намного серьезнее, чем в обычной платежной системе. Почему? Потому что власти берут в предлагаемой платежной системе всю ответственность на себя, они побуждают население отдать деньги банкам без остатка. Поэтому в случае краха гнев населения справедливо обратится против местного правительства. Это надо сознавать. Для генерирования вкладов должен быть создан достаточный страховой фонд.

Куда направлять средства

Последним важнейшим вопросом, требующим рассмотрения в нашем контексте, является определение отраслевой структуры капиталовложений: куда помещать собранные финансовые ресурсы, какие производства поддерживать в первую очередь. Здесь также необходимо осознать и использовать для политики объективную суть вещей. В кризисной ситуации, когда платежеспособный спрос минимален, а на многие виды продукции вообще отсутствует, деньги нужно вкладывать в те подразделения, где этот спрос продолжает существовать и никогда не исчезает. Ответ содержится в шкале первоочередных потребностей населения – питание, одежда, обувь, жилье, автомобиль. Именно в этой последовательности следует делать акценты государственной политики. Приоритетные подразделения через сплошную систему взаимосвязей поддержат остальные отрасли экономики. Подъем можно обеспечить лишь исходя из естественного назначения хозяйства – создания жизненных условий для населения. Не следует, например, автоматически ассигновать большие бюджетные средства на графу “Сельское хозяйство”, ибо значительная их часть не доходит до конечной цели, а нужно поддерживать конкретных производителей и переработчиков (частные или государственные, индивидуальные или коллективные). Поставщики продовольствия через систему заказов сами определят и востребуют те сегменты сельского хозяйства, которые нужны и имеют перспективу.

Другой пример. При всем признании новейшей техники было бы расточительством финансировать графу “Производство станков с ЧПУ”. Развиваемые с помощью государства вышеупомянутые приоритетные подразделения опять-таки помогут определить, сколько станков и каких образцов требуется в настоящий момент.

Сама структура личного потребления населения подсказывает, каким путем надо идти в фазе кризиса: поддерживать те производства, спрос на продукцию которых значителен и где оборот капитала не продолжителен. Эти звенья народнохозяйственной цепи – самые экономные по затратам и самые результативные по эффективности. Одновременно они и только они представляют собой адекватную естественную базу для прогресса национальных производительных сил. При нынешнем развитии компьютерной техники представляется возможным рассчитать объем того влияния, который может исходить от приоритетных подразделений на остальные сферы народного хозяйства. На повестку дня встает вопрос о реиндустриализации страны через пищевую и легкую промышленность,  примеров чему имеется достаточно в мировой истории, плюс жилищное строительство и автомобилестроение, отражающие сдвиг потребностей по сравнению с прошлыми периодами.

Покажем на примере легкой промышленности, о какой помощи со стороны государства идет речь. Несмотря на сильное падение производства, отрасль сохраняет возможности быстрого восстановления своего потенциала. При нормальных платежах оборот средств составляет здесь 3 мес. По мнению экспертов отрасли (ОАО “Рослегпром”), желательно принять следующие меры:

списание пени и штрафов и реструктуризация долгов как по бюджету, так и внебюджетным фондам. При отсрочке долгов осуществляется своевременная и полная уплата текущих налогов и платежей;

льготное финансирование из бюджета на возвратной основе федеральных отраслевых программ по выпуску одежды и обуви для детей, пожилых людей, а также силовых структур;

расширение федеральных и региональных заказов на товары за счет бюджетных средств для больниц, школ, интернатов;

часть налога на добавленную стоимость, подлежащую внесению в федеральный бюджет, направить на накопление оборотных средств;

защита внутреннего рынка.

Эти меры, на наш взгляд, вполне посильны даже для кризисной экономики. При успешной реализации этой программы нам не потребуются 15 лет для возрождения мощи России на новой основе, как предполагают некоторые экономисты.